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复利 vs 单利对比
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本金增长曲线
逐年增长明细
| 年末 | 累计投入(元) | 单利/累计(元) | 复利终值(元) | 收益(元) |
|---|
使用说明
一次性投入模式：按年复利计息，终值 = 本金 × (1 + 年化利率)年限，单利终值 = 本金 × (1 + 年化利率 × 年限)。
每月定投模式：按月复利计息，月利率 = 年化利率 ÷ 12，期数 = 年限 × 12，采用普通年金终值公式：终值 = 每月投入 × [((1 + 月利率)期数 − 1) ÷ 月利率]；累计投入 = 每月投入 × 期数。
实际收益受市场波动、通胀、税费及手续费等因素影响，本工具结果仅供参考，不构成投资建议。
📚 复利知识要点
复利为什么被称为"世界第八大奇迹"
复利的本质是利滚利——每期产生的利息并入本金，下期一起计息。时间越长、利率越高，复利的威力越惊人。以年化 8% 为例，10 万元本金 10 年后约 21.6 万元、20 年后约 46.6 万元、30 年后约 100.6 万元。同样的本金和利率，30 年的终值是 10 年的 4.6 倍，这就是时间的复利效应。爱因斯坦称复利为"世界第八大奇迹"，正是因为它能让小额资金在长期内实现指数级增长。
年化利率与通胀的关系
计算复利时要用实际收益率（名义收益率 − 通胀率），否则会高估购买力增长。假设年化收益 6%、通胀 3%，实际购买力增长只有约 3%。10 万元按 6% 复利 30 年名义上变成 57.4 万元，但扣除 3% 通胀后实际购买力只相当于今天的约 23.7 万元。这也是为什么长期投资必须跑赢通胀，否则钱只是"变多了"但"没更值钱"。
一次性投入 vs 每月定投
两种模式各有适用场景。一次性投入适合已有一笔闲置资金的情况，终值 = 本金 × (1+利率)年限；每月定投适合每月有固定结余的工薪族，采用年金终值公式。如果投入总额相同，一次性投入的终值通常高于定投（因为资金更早开始计息），但定投能平滑市场波动、降低择时风险。例如每月投 1,000 元、年化 8%、30 年，累计投入 36 万元，终值约 147 万元，是投入的 4 倍多。
72 法则：快速估算翻倍时间
想知道资金多久翻一倍？用 72 法则：翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率（百分比）。年化 6% 约 12 年翻倍，年化 8% 约 9 年翻倍，年化 12% 约 6 年翻倍。这个心算公式在利率 2%–15% 范围内误差很小，适合快速判断投资目标是否现实。