贷款参数
计算结果
组合贷 vs 纯商贷
可视化
还款摊销表
| 期次 | 月供(元) | 本金(元) | 利息(元) | 剩余本金(元) |
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等额本息：月供 M = P·r·(1+r)n / ((1+r)n − 1)，r=年利率/12，n=年限×12；商贷与公积金分别按各自利率计算月供后相加，得组合月供；总利息 = 两笔月供×n − 两笔本金。
等额本金：第 k 月 = P/n + (P − (k−1)·P/n)·r；两笔贷款分别逐月计算后相加，得组合月供；总利息 = (n+1)·P·r/2 两笔相加。
金额均以「分」为单位做整数运算，避免浮点误差；展示时换算为元。
📚 组合贷款知识要点
什么是组合贷款
组合贷款是公积金贷款 + 商业贷款的组合，当公积金贷款额度不足以覆盖购房资金需求时使用。例如在北京买首套房，公积金贷款最高 120 万元，如果需要贷款 200 万元，则 120 万元走公积金、80 万元走商贷，两笔贷款分别按各自利率计息，合并为一笔月供。组合贷款能充分利用公积金低利率优势，比纯商贷节省大量利息。
公积金利率 vs 商贷利率
目前 5 年以上公积金贷款利率约 2.85%，同期商贷利率约 3.5%–4.2%。以 200 万元贷款 30 年、等额本息为例：纯商贷（3.5%）月供约 8,981 元、总利息约 123.3 万元；组合贷（120 万公积金 2.85% + 80 万商贷 3.5%）月供约 8,486 元、总利息约 105.5 万元，比纯商贷少付利息约 17.8 万元。差距随贷款额度和年限增大而扩大。
组合贷款的办理要点
办理组合贷款需同时满足公积金和商贷的条件：公积金需连续缴存满 6–12 个月（各地不同），商贷需满足银行征信和收入要求。两笔贷款的还款方式可以相同也可以不同（如公积金等额本息、商贷等额本金），但还款日通常统一。组合贷款审批流程比纯商贷略长，一般需要 1–3 个月。部分城市对组合贷款有特殊限制，建议提前咨询当地公积金中心和贷款银行。