贷款参数
范围 1 万 – 1000 万
范围 0 – 20，0 为免息
范围 1 万 – 500 万
范围 0 – 20，0 为免息
范围 1 – 50，两笔贷款年限相同
计算结果
组合贷 vs 纯商贷
可视化
月供构成（本金 / 利息）
组合剩余本金递减曲线
还款摊销表
| 期次 | 月供(元) | 本金(元) | 利息(元) | 剩余本金(元) |
|---|
查看计算公式
等额本息：月供 M = P·r·(1+r)n / ((1+r)n − 1)，r=年利率/12，n=年限×12；商贷与公积金分别按各自利率计算月供后相加，得组合月供；总利息 = 两笔月供×n − 两笔本金。
等额本金：第 k 月 = P/n + (P − (k−1)·P/n)·r；两笔贷款分别逐月计算后相加，得组合月供；总利息 = (n+1)·P·r/2 两笔相加。
金额均以「分」为单位做整数运算，避免浮点误差；展示时换算为元。
❓ 常见问题
组合贷需要什么条件？
公积金连续足额缴存 6-12 个月以上，符合公积金贷款额度上限与购房资格；商贷部分按银行要求审批。两种贷款的年限和还款日一般保持一致。
公积金额度不够怎么办？
优先用满公积金可贷额度，剩余部分用商贷补足；可先用公积金贷款计算器测算可贷额度，再用本工具算组合月供。
组合贷和纯商贷哪个划算？
公积金利率（首套 2.6%）显著低于商贷，组合贷总利息通常低于纯商贷；用本工具自动对比两种方案的总利息差。
组合贷可以提前还款吗？
可以，但商贷与公积金需分别办理提前还款；一般建议先还利率较高的商贷部分，具体以合同约定为准。
组合贷审批要多久？
需同时通过公积金中心与银行两道审批，流程比纯商贷长约 2-4 周；材料齐全、征信良好可加快进度。