贷款参数
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四种还款方式对比
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还款计划表
| 期次 | 还款额(元) | 本金(元) | 利息(元) | 剩余本金(元) |
|---|
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等额本息：月供 M = P·r·(1+r)n / ((1+r)n − 1)，r=年利率/12，n=年限×12；总利息 = M·n − P。
等额本金：第 k 月 = P/n + (P − (k−1)·P/n)·r；总利息 = (n+1)·P·r/2。
先息后本：每月还息 P·r，末期偿还本金 P；总利息 = P·r·n。
到期还本付息：到期一次偿还 P + P·r·n；总利息 = P·r·n（单利）。
金额均以「分」为单位做整数运算，避免浮点误差；展示时换算为元。
📚 消费贷知识要点
四种还款方式怎么选
等额本息月供固定，适合收入稳定的借款人，总利息略高；等额本金首月还款高、逐月递减，总利息较少，适合收入较高且稳定的人群；先息后本每月只还利息、到期一次性还本，月供压力最小但到期集中还款压力大，适合短期周转；到期还本付息到期一次还清本息，期限通常较短（1 年以内）。以 10 万元、1 年、年利率 6% 为例，等额本息月供约 8,607 元、总利息约 3,279 元；先息后本每月还息 500 元、到期还本 10 万、总利息 6,000 元。
消费贷利率的真实成本
消费贷的年化利率（APR）才是真实成本。部分产品宣传"月费率 0.5%"，看起来年化 6%，但如果是等本等息还款（每月本金固定、利息按全额本金计算），实际年化利率接近 11%。银行消费贷年化利率一般在 3.5%–8% 之间，互联网平台消费贷利率较高，部分年化可达 18%–24%。借款前务必看清年化利率（IRR），而不是只看月费率或日利率。
提前还款的注意事项
多数消费贷支持提前还款，但部分银行会收取 1%–3% 的违约金，或要求还款满一定期限（如 6 个月）后才能提前还。等额本息在还款前期利息占比高，提前还款节省利息较多；先息后本提前还款意义不大，因为利息已按月付清。建议在借款合同中确认提前还款条款，避免不必要的费用。