教育储蓄参数
建议 ≥ 100 元
到期希望达到的总额
范围 1 – 30 年
参考零存整取 / 货币基金 / 定存收益
已有的初始教育储蓄，默认为 0
计算结果
可视化
本金 vs 利息
账户余额成长曲线
逐年储蓄明细表（按年聚合）
| 年份 | 年初余额（元） | 年内存入（元） | 年内利息（元） | 年末余额（元） |
|---|
查看计算公式
月利率：r = 年利率 / 100 / 12；总期数：n = 年数 × 12。
已有存款复利终值：FV0 = P0 × (1 + r)n
年金终值（每月 M 元）：FVM = r > 0 时，M × ((1 + r)n − 1) / r；r = 0 时，M × n。
到期总额：FV = FV0 + FVM；累计本金 = P0 + M × n；利息 = FV − 累计本金。
倒推每月存入：净缺口 gap = max(0, Target − FV0)；
r > 0 时，M = gap × r / ((1 + r)n − 1)；r = 0 时，M = gap / n。
金额均以「分」为单位做整数运算，展示时换算为元。
❓ 常见问题
① 教育储蓄利率一般多少？
教育储蓄类产品参考同期限零存整取、货币基金或定期存款收益。目前市场上教育储蓄/教育金保险的年化收益大致在 1.5% – 3.5% 区间，具体以银行或保险公司实际挂牌为准。建议与大额存单、国债、指数基金定投等组合配置，兼顾收益与流动性。
② 每月存多少教育金才合适？
可参考本工具的「按目标金额」倒推模式：先预估未来某一年需要的教育总费用，输入目标金额、存期和预期年化收益率，即可得出每月应存额度。一般建议家庭每月教育金投入不超过月收入的 10% – 20%，避免影响家庭日常开支与应急储备。
③ 子女教育金到底准备多少才够？
不同城市、教育阶段差异较大：幼儿园+义务教育阶段通常 5 – 20 万；高中 3 – 10 万；国内本科 10 – 30 万；海外本科/硕 80 – 200 万。建议按「就读阶段 × 通胀 3% – 5%」先测算未来目标值，再用本工具反推每月投入，越早开始越能享受复利。
④ 通货膨胀会让教育金贬值吗？
会。按过去 20 年教育费用年增长约 3% – 5% 估算，10 年后 10 万元的购买力大约只剩 6 – 7 万。建议：① 教育金投资收益率尽量高于通胀；② 定期用本工具复盘并调整每月投入；③ 用「72 法则」快速估算翻倍时间：翻倍年限 ≈ 72 ÷ 年化收益率（%），例如年化 3.6% 约 20 年翻倍，年化 6% 约 12 年翻倍。
⑤ 零存整取与普通定存的区别？
零存整取是每月固定存入、到期一次性取出本息，适合按月定额积累；普通定存（整存整取）是一次性存入、到期取出本息。前者收益略低于同期限整存整取，但可有效「强制储蓄」。二者均属保本保息类存款，受存款保险保护。