你的卡片信息
你的还款计划
| # | 还款额（$） | 利息（$） | 本金（$） | 余额（$） |
|---|
固定还款 vs 最低还款（2.5%，最低 $25）
计算原理
每月利息 = 余额 ×（年利率 ÷ 12）。每个月先利息计入余额，再扣除你的还款——剩余部分减少本金。
固定还款模式逐月模拟直到余额归零，返回精确的还清日期和总利息。
目标期数模式求解所需还款额：PMT = B × r ÷ [1 − (1+r)−n]，其中 B = 余额，r = 月利率，n = 月数。
最低还款对比模拟每月还余额的 2.5%（最低 $25）——大多数发卡机构采用的规则。
实际发卡机构可能采用日利率、不同的最低还款公式或附加费用。本工具结果为接近估算值，仅供规划参考，并非精确账单数据。
📚 信用卡还款知识要点
最低还款的陷阱
信用卡最低还款额通常为账单余额的 10%（部分银行为 5%），还了最低还款额不会逾期，但剩余未还部分从消费日起按日利率万分之五（年化约 18.25%）全额计息，且按月复利。以 1 万元账单、每月只还最低 1,000 元为例，还清全部欠款可能需要 11 个月、支付利息约 820 元，实际年化成本远超表面利率。因此最低还款只适合短期周转，不建议长期使用。
固定还款 vs 最低还款
每月固定还一笔较高的金额（如账单的 1/6）比每月只还最低还款能大幅缩短还清时间、减少总利息。仍以 1 万元、年利率 18% 为例：每月固定还 1,500 元，约 7 个月还清、总利息约 460 元；每月只还最低（约 2.5%、最低 100 元），则需数年才能还清、总利息可能超过本金。建议制定还款计划，每月固定还款金额越高越好。
账单分期 vs 最低还款
账单分期是把欠款分成 3/6/12/24 期偿还，银行收取分期手续费（月费率 0.6%–0.9%，实际年化约 13%–18%）。最低还款不收取手续费但按日计息。对比来看：短期（3 个月内）能还清的，最低还款可能更划算；超过 6 个月才能还清的，账单分期通常总成本更低。但无论哪种方式，成本都远高于银行消费贷（年化 4%–8%），大额欠款优先考虑用低息贷款置换。
常见问题
信用卡利息是怎么计算的？
大多数信用卡采用日利率法（年利率 ÷ 365）每天应用于你的余额。将年利率除以 12 得到月利率，可以得到非常接近的规划估算值。由于利息复利累计，最低还款可能让你负债数十年。
按最低还款多久才能还清？
数十年。5000 美元余额、22% 年利率、2% 最低还款大约需要 25 年以上，且利息总额超过原始余额。上方对比表可显示在你的余额下的精确差异。
每月还多少能在 12 个月内还清？
切换到"目标期数还清"，输入 12，计算器会返回所需的精确固定还款额以及那一年的总利息。
如果还款额低于每月利息会怎样？
你的余额每个月都会增长——即负摊销。当还款永远无法还清债务时，计算器会警告你，以便你提高还款额或寻求余额转移等更低利率的方案。