家庭财务参数
夫妻双方税后到手合计，银行看流水按月均
车贷、信用贷、信用卡分期等月还款合计
存款 + 理财 + 可变现资产 + 家人支持
银行审批红线常见 50%，舒适线 30%
2026 首套商贷参考 LPR−30BP ≈ 3.1%
最长 30 年；期限越长月供越低、总利息越高
三档月供压力对比
2026 口径提醒：首套最低首付 15%、二套 25%（各城市有差异）。除首付外还需准备：契税 1%-3%、维修基金、中介费（二手房约 1%-2%）、装修款，建议在首付之外预留总价 3%-5% 的现金。银行审批还会看征信、流水与收入证明。
查看测算公式
• 可承受月供 = 家庭月收入 × 月供收入比 − 其他债务月还款；
• 最高可贷 L = 月供 × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)，r 为月利率、n 为总月数（等额本息）；
• 可负担总价 = 最高可贷 + 首付资金；
• 首付比例校验：首付资金 ÷ 可负担总价 ≥ 15% 方为可行；不足时说明需要降低总价预期或补足首付。
三档压力明细表
| 月供收入比 | 可承受月供 | 最高可贷 | 可负担总价 | 实际首付比 |
|---|
明细基于等额本息；若首付比例不足 15%，总价按首付资金 ÷ 15% 反推封顶。
提高购房能力的 5 个办法（2026）
- 拉长贷款期限：25 年改 30 年，同等月供下可贷额度提高约 8%-12%，先上车再提前还款。
- 用足公积金：公积金利率显著低于商贷，夫妻双缴存可叠加额度，优先做组合贷。
- 降低其他负债：申请房贷前 3-6 个月结清消费贷、减少信用卡分期，银行计入的月债务越少，可承受月供越高。
- 养好流水与征信：收入流水需覆盖月供 2 倍，避免征信连三累六，大额资金提前 3 个月存入流水账户。
- 理性选择月供比：银行允许 50% 不代表你该用满 50%。留出教育、养老与应急空间，30%-40% 更抗风险。
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❓ 常见问题
月供收入比多少合适？
银行审批红线通常为 50%（月供+其他债务 ≤ 月收入 50%），但建议自住家庭控制在 30%-40%：留出子女教育、父母养老与应急资金空间。收入波动大的行业（销售、创业）建议按 30% 甚至更低测算，避免断供风险。
2026 年首套房最低首付是多少？
全国下限为首套 15%、二套 25%，具体城市与银行执行口径有差异，部分热点城市或高价房源仍要求 20%-30%。公积金贷款首付比例另有规定，多数城市首套 20%。此外要预留契税、维修基金、中介费等总价 3%-5% 的税费现金。
2026 年首套房贷利率大概多少？
以 5 年期以上 LPR 3.5% 为基准，多数城市首套商贷执行 LPR−30BP 至 LPR−60BP，约 2.9%-3.2%；公积金 5 年期以上利率 2.6% 左右。最终以签约银行与城市政策为准，可本工具输入实际报价重算。
公积金贷款额度怎么算？
常见三种口径取最低：① 余额×倍数（10-20 倍，各城市不同）；② 缴存基数对应的月供上限（缴存基数÷2 ≥ 月供）；③ 城市最高限额（家庭 80-160 万不等）。建议先用站内公积金贷款计算器测算，再用组合贷补足差额。
除了首付还要准备哪些钱？
新房：契税 1%-3%（按面积与套数）、维修基金（每平米几十到两百元）、装修款。二手房另加：中介费约 1%-2%、增值税及附加（满二免）、个税 1%（满五唯一免）、评估费。通常合计约总价的 3%-6%，务必在首付之外单独预留。