账单金额、费率与多还
账单出来的金额，比如 20000
信用卡年化，一般 18.25% 左右；只影响最低还款
例：0.6%/期 就填 0.6；0 元/期填 0
除最低还款之外再多加的，没有填 0
计算结果
🔍 三方案对比（全额 vs 分期 vs 最低还款）
| 还款方式 | 累计付出 | 利息/手续费 | 真实年化 | 还清时间 | 首月金额 |
|---|
📊 可视化：剩余余额曲线
分期 vs 最低还款：多久能还清？
相关工具与攻略
❓ 常见问题
为什么「每期 0.6% 手续费」算出来真实年化 13%+？
因为你每期都在还本金，但手续费始终按全额账单算，相当于资金使用成本被放大了一倍左右；用 IRR 对每期现金流折现才是真实年化。
最低还款为什么不推荐？
最低还款（一般 10%）不享受免息期，按日万分之五复利计息，年化可达 20%+，长期拖着会让债务像滚雪球一样越滚越大。
什么情况下分期反而划算？
3 期以内免息 / 超低手续费（≤ 0.3%/期）时比消费贷便宜；或者账单金额小、短期内有确定回款，用分期平滑现金流也合理。